O asigurare de datorie reziduală supraprețuită sau un rating de credit prost asigură costuri de credit evitabile care fac creditul să fie inutil de scump. Vă vom arăta la ce trebuie să aveți grijă pentru a obține un credit ieftin.
Cât credit îmi pot permite?
Înainte de a contracta un credit, este esențial să obțineți o imagine de ansamblu precisă a costurilor suplimentare de credit suportate în perioada creditului. Numai când știi cât trebuie să plătești băncii în fiecare an pentru a-ți achita creditul, poți estima dacă îți poți permite efectiv creditul în condițiile pe care le-ai ales.
Cu ajutorul ratei efective a dobânzii, poți compara oferte de credite cu condiții similare sau aceleași și, astfel, poți filtra cel mai favorabil credit pentru tine, deoarece rata dobânzii descrie costurile anuale. Se compune din suma creditului, termenul convenit și alte costuri accesorii de credit. Pe lângă dobânda debitabilă, costuri precum comision de rambursare anticipata – o plată în avans reținută atunci când suma creditului este plătită.
Chiar dacă rata anuală procentuală este un instrument bun de comparare a creditelor, rata dobânzii nu include întotdeauna toate costurile de credit auxiliare. De exemplu, dacă încheiați o asigurare de datorii reziduale în momentul semnării contractului, dobânda anuală efectivă poate fi cu câteva puncte procentuale mai mare deoarece costul asigurării creditului nu este inclus în rata dobânzii. Prin urmare, ar trebui să enumerați separat costurile creditului care nu sunt reflectate în rata efectivă a dobânzii și să le includeți în calculul celei mai ieftine oferte.
În cazul rambursării anticipate, băncile percep o taxă de rambursare anticipată
Cu un credit, împrumutatul este de acord să ramburseze suma creditului în rate lunare. Dar ce se întâmplă dacă obții bani în mod neașteptat printr-o creștere de salariu sau o moștenire și vrei să rambursezi întreaga sumă a creditului dintr-o dată? În acest caz, banca vă poate percepe o taxă de plată în avans.
Cu toate acestea, acest comision a fost plafonat din 2010: „Dacă contractul de împrumut este încă în curs de mai mult de douăsprezece luni când este reziliat, penalitatea de plată anticipată nu poate fi mai mare de 1% din datoria rămasă. Cu mai puțin de douăsprezece luni chiar și doar 0,5% din valoarea creditului restant. ” Deci, calculează în avans dacă vei economisi bani în general sau chiar vei plăti mai mult dacă vei rambursa mai devreme. Comparați economiile de dobândă cu suma comisionului de plată în avans. Economisiți costurile cu dobânzile.
Reduceți costurile de credit prin rambursări speciale
Nu trebuie să rambursați sau să anulați integral creditul pentru a scurta termenul. Dacă banca ți-a promis plata rambursărilor neprogramate în momentul semnării contractului, poți reduce semnificativ costurile creditului cu rambursări neprogramate.
Rambursările speciale scurtează termenul creditului și plătiți mai puțină dobândă în general. Prin urmare, atunci când căutați un credit, asigurați-vă că sunt permise rambursări speciale gratuite.
Cu cât ratingul dvs. de credit este mai bun, cu atât ratele dobânzilor sunt mai mici
Cel mai simplu mod de a economisi costurile de credit este în continuare ratingul dvs. de credit personal. În funcție de faptul că ai un rating de credit bun sau rău, rata dobânzii la care banca îți acordă un credit va scădea sau crește.
Se aplică următoarele: cu cât solvabilitatea dvs. este mai bună, cu atât este mai mic riscul de neplată pentru banca finanțatoare și cu atât ratele dobânzii sunt mai mici pentru dvs. Deci, dacă aveți un credit bun și includeți toate costurile de credit auxiliare posibile atunci când căutați un credit, șansele dvs. de a găsi un credit ieftin sunt bune.
Obținerea unui credit cu un scop este de obicei mai ieftină
Dacă aveți deja o idee clară asupra scopului pentru care doriți să contractați creditul, un credit alocat poate fi o alternativă mai ieftină la creditele convenționale în rate. Băncile percep mai puțină dobândă la creditele cu scop fix.
Motivul: dacă contractați un credit auto pentru o mașină nouă, de exemplu, banca poate tranzacționa mașina în cazul în care creditul este neîndeplinit. Prin urmare, garanția mai mare se reflectă în nivelul dobânzii.
Are sens asigurarea datoriilor reziduale?
Asigurarea de datorii reziduale vă protejează în cazul în care nu mai puteți plăti ratele lunare de rambursare a creditului la bancă din cauza șomajului sau a bolii. În funcție de riscurile de care doriți să vă protejați, asigurarea de datorii reziduale poate face creditul puțin mai scump, deoarece suma asigurată este cofinanțată prin credit – acest lucru desigur crește și costurile cu dobânzile. Cu toate acestea, este logic să vă asigurați un credit, în special pentru creditele de peste 10.000 EUR. Înainte de a încheia contractul, verificați cu atenție dacă este inclusa asigurare și, dacă da, împotriva căror riscuri doriți să vă asigurați.
Recomandarea noastră: inainte de a încheia o asigurare de credit, solicitați sfatul băncii dumneavoastră. În orice caz, ar trebui să verificați dacă asigurarea existentă, de ex. o asigurare pe viață sau de invaliditate asigura deja si pentru riscuri precum șomaj. Citiți cu atenție literele mici din contractul de asigurare și clarificați în prealabil când și în ce măsură va avea loc evenimentul de beneficiu.
Economisirea prin restructurarea datoriilor
O altă modalitate de a reduce costurile îndatorării este prin restructurarea datoriilor. Dacă nivelul actual al ratei dobânzii este mai mic decât atunci când ați contractat creditul, puteți economisi costurile cu dobânda reeșalonându-vă creditul. Cu toate acestea, trebuie să țineți cont în aceasta situatie că banca vă va percepe o penalitate de plată în avans pentru veniturile din dobânzi pierdute chiar dacă anulați.
Același lucru este valabil și aici: comparați costurile pentru creditul de reesalonare cu costurile restante ale creditului care urmează să fie răscumpărat (datoria reziduală, dobânda și orice comisioane de rambursare anticipată). Concluzia este că, dacă scapi cu o restructurare a datoriilor mai ieftin, efortul poate merita.
Cum să vă asigurați un credit ieftin
- Comparați diferite credite pe baza ratei procentuale anuale.
- Verificați dacă sunteți deja acoperit de acoperirea asigurării actuale în cazul neîndeplinirii obligațiilor de credit.
- Verificați veniturile din credit pentru comisioane necorespunzătoare de procesare a creditului.
- Calculați dacă puteți economisi costurile de credit prin rambursare anticipată sau restructurare a datoriilor.
- Aranjați rambursări speciale gratuite cu banca dvs. atunci când contractați un credit.
- Fii atent la bonitatea ta, merită bani reali!
Sfat: Pentru a reduce costurile creditului, puteți include și un al doilea împrumutat în contractul de credit atunci când aplicați. Banca verifică apoi bonitatea ambilor solicitanți.
Ratingul de credit mai ridicat nu numai că crește probabilitatea aprobării unui credit, băncile acordă de obicei și dobânzi semnificativ mai mici cu o garanție de două salarii.
