Un împrumut respins este enervant. Adesea, solicitanții nu pot înțelege de ce banca le-a respins cererea de împrumut – mai ales dacă au un rating bun de credit. Deci, ce să faci dacă împrumutul a fost respins? Vă vom spune cum să solicitați corect.
Acest articol se adresează în mod special:
- Solicitanților care au nevoie de un împrumut, dar nu sunt siguri dacă acesta va fi aprobat.
- Solicitanților al căror împrumut a fost refuzat și care au nevoie de o alternativă rapidă.
Vom incerca sa explicam detaliat cum sa procedati cand aveti nevoie de un imprumut, dar nu doriti sa pierdeti timp incercand sa il obtineti fara sa stiti ce dificultati ati putea intampina.
Împrumut refuzat – ce e de facut?
Oricine face o cerere de împrumut are adesea nevoie de bani prompt. Fie că este vorba despre o nouă achiziție, pentru a elimina un blocaj financiar sau pentru a finanța o mașină. Momentul respingerii unui împrumut este, prin urmare, întotdeauna nefavorabil, deoarece se pierde timp prețios pentru a afla de ce a fost respins împrumutul și pentru că o cerere de împrumut trebuie făcută din nou. Am dori să vă scutim de aceste neplăceri și să vă ajutăm să obțineți un împrumut rapid, dar mai ales de încredere, în rate.
Cum te ajută articolul?
Vă arătăm care sunt cele mai comune motive pentru respingerea unui împrumut. Puteți utiliza acest lucru pentru a verifica în prealabil dacă cererea dvs. de împrumut va fi aprobată sau pentru a lua măsuri pentru a vă asigura că un împrumut este aprobat. De asemenea, vă vom arăta cum să reacționați corect la o respingere a unui împrumut, ce trebuie făcut pentru a vă asigura că împrumutul este aprobat și ce alternative aveți.
De ce refuză băncile împrumuturile?
Dacă banca refuză un împrumut, acest lucru nu se face în mod arbitrar, ci pentru autoprotecție. La acordarea unui împrumut, banca verifică mai întâi bonitatea solicitantului. Ca bază servesc cerințele legale și termenii și condițiile generale ale băncii. Dacă solvabilitatea solicitantului este considerată incertă pentru că există un istoric negativ in Biroul de Credit sau pentru că solvabilitatea este insuficientă, împrumutul va fi respins. Pentru că banca presupune că solicitantul nu poate rambursa împrumutul conform planului. Pentru a te proteja de prejudiciul cauzat de neplata, cererea de credit este deci respinsa.
Cele mai frecvente 10 motive pentru respingerea unui împrumut
Cu toate acestea, cu puțină pregătire și planificare, multe dintre motivele care duc la refuzul împrumutului pot fi evitate. Am compilat cele mai comune 10 motive pentru care un împrumut este respins pentru tine. În acest fel, puteți preveni erorile inutile atunci când solicitați un împrumut și creșteți șansele aprobării unui împrumut.
10 motive pentru care împrumutul tău este refuzat
- Sunteți încă în perioada de probă.
- Sunteți într-o relație de muncă pe durată determinată.
- Sunteți independent de mai puțin de 3 ani.
- Venitul tău este prea mic și nu este proporțional cu suma împrumutului.
- Există un rating de credit negativ din cauza istoricului negativ in Biroul de Credit.
- Debitările directe returnate deschise sunt notate în extrasele de cont.
- Sunt disponibile rezervări de la agențiile de colectare.
- Ți-ai depășit facilitatea de descoperire de cont.
- Creditele curente și ratele de leasing nu au fost specificate în momentul depunerii cererii.
- Ai depășit limita de vârstă.
Analizeaza aceste motive si vezi daca te afli in una din situatiile prezentate inainte de a depune o cerere de imprumut.
Ce să faci pentru ca împrumutul să nu fie respins?
Aveți unul sau mai multe dintre cele mai frecvente 10 motive pentru respingerea unui împrumut? În acest caz, păstrați-vă calmul! Există o soluție pentru multe dintre aceste puncte. Prin urmare, nu este exclusă aprobarea unui împrumut. Următoarele sfaturi vă vor crește șansele de a obține un împrumut.
Găsiți un garant
Situația inițială: Cererea de împrumut este aproape întotdeauna respinsă dacă există un raport de muncă pe durată determinată.
Motivul respingerii împrumutului: băncile au nevoie de garanții pentru a acorda împrumuturi. Dacă vă aflați în perioada de probă, puteți fi concediat în termen de 6 luni. Prin urmare, venitul dumneavoastră nu este garantat pe termen lung. Banca nu vrea să-și asume acest risc și respinge cererea de împrumut. Același lucru este valabil și pentru cei care desfășoară activități independente. Dacă lucrați pe cont propriu de mai puțin de 3 ani, este probabil să fie respins împrumutul. Se spune că primii 3 ani ca liber profesionist sunt cei mai grei și durează 2-3 ani pentru a obține un venit regulat și sigur. Creditorii sunt conștienți de acest lucru și resping adesea împrumutul liber- profesionistului.
Soluția: găsiți un garant. În cazul unei garanții, o terță persoană, de exemplu soțul dumneavoastră sau o rudă, garantează împrumutul. Mai simplu, aceasta înseamnă că garantul este de acord să ramburseze împrumutul dacă nu mai poți plăti.
Asigurați-vă că aveți suficiente garanții
Situația inițială: Este de imaginat că nu vei primi niciun ban de la bancă, chiar dacă ești în muncă permanentă, dacă veniturile tale sunt prea mici sau dacă suma împrumutului nu este proporțională cu veniturile tale.
Motivul respingerii împrumutului: Dacă suma împrumutului pe care doriți să-l contractați nu este în raport cu veniturile dvs., împrumutul va fi respins. Deși fiecare bancă judecă diferit cât de mult credit obțineți, veniturile și cheltuielile lunare servesc drept bază pentru calcul. Practic, după scăderea cheltuielilor de funcționare pentru chirie și cheltuielile de trai, ar trebui să aveți în continuare suficient venit disponibil pentru a putea rambursa ratele lunare pentru credit. Dacă nu este cazul, împrumutul va fi respins deoarece ratingul tău de credit nu este suficient și ai „trăi peste posibilitățile tale”, ca să spunem așa.
Soluția: Stabiliți în avans cât de mult credit veți obține de fapt. Așa-numitele calculatoare de împrumut online vă pot ajuta în acest sens. De asemenea, asigurați-vă că aveți suficiente garanții la care banca să poată recurge în caz de insolvență. Aceasta poate fi fie securitate materială, adică obiecte de valoare, imobile sau vehicule, precum și securitate personală, așa cum este cazul unei garanții.
Ștergeți intrările false din Biroul de Credit
Situația inițială: în primul pas, creditorul stabilește cât de probabil este să rambursați împrumutul la timp sau să plătiți facturile conform contractului. Creditorul primește toate informațiile necesare despre aceasta de la Biroul de Credit. Intrările negative in Biroul de Credit au un efect negativ asupra cererii dumneavoastră de împrumut și, în cel mai rău caz, pot duce la respingerea unui împrumut.
Motivul respingerii împrumutului: pe baza înregistrărilor in Biroul de Credit, banca creează o prognoză a bonității dumneavoastră. Cu cât aveți mai multe înregistrări negative, cu atât solvabilitatea dvs. este mai slabă și riscul ca împrumutul să fie respins este mai mare. Înregistrările negative apar dacă un împrumut a fost deja reziliat, nu ați îndeplinit obligația de a rambursa un împrumut sau există înregistrări despre dvs. în directoarele debitorilor publici.
Soluția: intrările in Biroul de Credit nu sunt întotdeauna corecte. Prin lege, aveți posibilitatea de a obține o autoevaluare de la Biroul de Credit gratuită o dată pe an. Puteți verifica corectitudinea datelor dumneavoastră și, dacă este necesar, puteți solicita ștergerea sau corectarea informațiilor incorecte.
Fii sincer cu autoevaluarea
Situația inițială: Din nou și din nou, cei interesați de împrumut uită să își precizeze liniile de credit actuale și să deschidă facturile atunci când solicită un împrumut. Dacă banca află despre aceste obligații financiare sau similare prin Biroul de Credit, șansele tale de a obține împrumutul scad. De aceea, creditorul cere întotdeauna o copie a extraselor bancare. Adesea retroactiv pentru ultimele 3 luni.
Motivul refuzului împrumutului: Dacă extrasele de cont arată debite de retur sau rezervări de la agențiile de colectare, este foarte probabil ca împrumutul să fie respins. Și băncilor nu le place să vadă nici o facilitate de descoperire de cont. Nivelul dvs. de datorie este considerat a fi prea mare și împrumutul este respins.
Soluția: Nu vi se va acorda un împrumut fără dovada fișei de plată și a extraselor bancare. Prin urmare, atunci când aplicați, fiți sincer cu dvs. și cu creditorul și aratati toate elementele deschise pe care trebuie să le plătiți lunar. După cum s-a menționat mai sus, aceasta include facilitatea de descoperire de cont, dar plățile restante către companiile de comandă prin corespondență, contractul de leasing și finanțarea zero la sută sunt, de asemenea, considerate credit. Acesta este singurul mod de a crește șansa de aprobare a unui împrumut și de a evita respingerea împrumutului. Acest lucru arată băncii că nu aveți nimic de ascuns. Puteți, de asemenea, să vă reeșalonați datoria atunci când solicitați împrumutul. Aceasta înseamnă că întrebați banca dacă toate împrumuturile curente pot fi reeșalonate pentru un împrumut nou și, mai ales, cu dobândă mai mică. În acest fel, banca știe exact că ai o imagine de ansamblu asupra finanțelor tale și vrei să-ți reducă datoriile.
Aflați despre limita de vârstă de la creditor
Situația inițială: împrumuturile se acordă numai atunci când persoanele împlinesc vârsta, adică de la vârsta de 18 ani. În multe cazuri însă, solicitanții depășesc și vârsta maximă individuală cerută de bancă – astfel încât împrumutul este respins.
Motivul respingerii împrumutului: Împrumuturile sunt adesea acordate doar până la vârsta de 65 de ani, în unele cazuri până la vârsta de 78 de ani. Riscul de neplată din cauza bolii sau decesului este pur și simplu prea mare pentru mulți creditori.
Soluția: Odată cu înaintarea în vârstă este mai complicat să obții un împrumut, dar așa-zisul împrumut pentru pensionari nu este imposibil. Aflați de la diferiții furnizori de credite despre vârsta maximă pentru creditare. Luați în considerare o asigurare de datorii reziduale care protejează suma împrumutului în caz de boală sau deces sau reduceți durata împrumutului, astfel încât să puteți rambursa împrumutul într-o perioadă rezonabilă de timp. O altă modalitate de a preveni respingerea împrumutului este garanția descrisă mai sus.
Împrumut respins în ciuda raportului pozitiv in Biroul de Credit! Cum se procedeaza
În unele cazuri, un împrumut este respins chiar dacă niciunul dintre motivele de mai sus nu se aplică. Atunci este dificil pentru dvs., ca împrumutat, să înțelegeți cum a fost respins împrumutul. Practic, banca vă spune motivul respingerii împrumutului. Dar cum se face că banca respinge împrumutul, de exemplu, în ciuda unui raport pozitiv de la Biroul de Credit? Răspunsul se află adesea în scoring-ul intern al băncii respective.
Metodele de scoring ale băncilor
Băncile stabilesc mai întâi bonitatea unui solicitant folosind informații de la Biroul de Credit. În plus, fiecare bancă are și o metodă internă de scoring care este utilizată pentru a crea un profil de risc pentru solicitant. Aceasta înseamnă că veți fi repartizat unui grup de persoane pe baza informațiilor pe care le furnizați atunci când solicitați un împrumut. Criteriile acestui grup de persoane sunt foarte asemănătoare cu ale dumneavoastră, de exemplu în ceea ce privește veniturile, cheltuielile, vârsta sau nivelul datoriilor. Dacă acest grup de persoane are un punctaj bun, împrumutul este aprobat. Pe de altă parte, dacă te încadrezi într-un grup de persoane care întâmpină dificultăți în rambursarea împrumutului, împrumutul va fi respins.
Ce date sunt incluse în scoring bancar?
La determinarea punctajului, fiecare bancă procedează individual și nu oferă informații detaliate despre colectarea valorii punctajului. Cu toate acestea, este probabil ca scorul de la Biroul de Credit să servească drept informații de bază și să fie completat cu criteriile individuale de notare ale solicitantului. Criteriile de notare includ:
Profesia: Aici poți vedea în ce fel de loc de muncă te afli, adică șomer, se formează, studiază, dar și dacă ești angajat simplu sau de conducere sau funcționar public.
Salariu și cheltuieli: Se analizează cât câștigi în calitate de solicitant, câte cheltuieli trebuie să facă față persoanelor care locuiesc în gospodărie și cât rămâne de fapt la sfârșit.
Locația locului de reședință: Cu așa-numitul geoscoring, se determină bonitatea pe strada dumneavoastră sau în zona rezidențială. Dacă vecinii tăi sunt solvabili, împrumutul va fi aprobat. Dacă, pe de altă parte, sunt foarte îndatorați și ratingul lor de credit este negativ, este probabil ca împrumutul dumneavoastră să fie respins. Ofițerii cu protecția datelor critică această abordare pentru că încalcă legea privind protecția datelor.
După cum puteți vedea, împrumutul depinde de diferite criterii. În ciuda unui raport de la Biroul de Credit pozitiv și a unui rating de credit bun, un împrumut poate fi în continuare respins din cauza punctajului intern al băncii. În cele ce urmează vă vom arăta cum să reacționați corect dacă banca vă respinge cererea de împrumut.
Ce să faci dacă împrumutul a fost refuzat?
Dacă banca îți respinge împrumutul fără unul dintre cele mai frecvente 10 motive, același lucru este valabil și în acest caz: stai liniștit! Chiar dacă ești șocat și supărat la început pentru că ai nevoie urgentă de bani, nu ar trebui să te grăbești în nimic. Mai presus de toate, stai departe de rechinii și împrumuturi fără verificare in Biroul de Credit. În cele ce urmează vă vom arăta cum să reacționați corect la o respingere a unui împrumut.
Credit respins – cum să reacționați corect!
- Aveți o conversație cu creditorul
- Găsiți un nou creditor
- Stați departe de oferte dubioase
Aveți o conversație cu creditorul
Practic, banca vă va spune de ce a fost respinsă cererea de împrumut. Dacă nu faceți acest lucru, ar trebui să întrebați despre motivul respingerii. În orice caz, încercați să vorbiți cu banca. Spuneți-vă motivul respingerii și întrebați ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că împrumutul este acordat. Dacă aprobarea împrumutului rămâne fără speranță, atunci există posibilitatea unei garanții, așa cum este descris mai sus pentru cele 10 motive de respingere a împrumutului, sau trebuie să faceți o nouă solicitare de împrumut de la o altă bancă sau creditor.
Găsiți un nou creditor
Dacă respingerea împrumutului dumneavoastră se datorează punctajului intern al băncii și nu, de exemplu, unui istoric negativ in Biroul de Credit, atunci există șanse mari să obțineți un împrumut de la un alt creditor. Pentru că, așa cum s-a descris deja, fiecare bancă își determină propriul punctaj. Dar nu acţiona impulsiv şi excesiv acum! Chiar dacă aveți nevoie urgentă de bani, nu ar trebui să depuneți o cerere de împrumut la o mulțime de furnizori de împrumuturi doar pentru că credeți că acest lucru vă va crește șansele de a obține o aprobare de împrumut. Pentru că fiecare cerere de împrumut cu comentariul „Solicitare de împrumut” are un efect negativ asupra scorului tău la Biroul de Credit și crește posibilitatea respingerii împrumutului.
La fiecare cerere de împrumut, acordați atenție notei „nu va fi generată nicio intrare negativă in Biroul de Credit” sau notei „cerere de condiție de credit”. În aceste cazuri, banca va obține informații despre dumneavoastră de la Biroul de credit doar pentru a determina condițiile și nu o verificare a creditului, cum este cazul „cererii de credit”.
Furnizorul de credit trebuie să vă informeze cel mai târziu când completați formularul de cerere dacă va fi creată o înregistrare la Biroul de Credit. Dacă nu există nicio indicație, cu siguranță ar trebui să ceri aceste informații înainte de a trimite cererea de împrumut.
Stai departe de oferte dubioase
Pentru mulți debitori, o respingere a împrumutului vine ca un șoc, deoarece banii sunt necesari urgent. Furnizorii dubioși profita de asta și îi ademenesc cu oferte de împrumut presupus bune. Vă recomandăm să țineți mâinile departe de așa-zișii rechini sau împrumuturi fără verificare in Biroul de Credit. În cele din urmă, astfel de oferte se dovedesc adesea a fi oferte de momeală, în care trebuie să plătești mai mult până la urmă și astfel să te îndatorezi inutil.
Dezavantajele împrumuturilor fără verificare in Biroul de Credit includ rate ale dobânzilor excesiv de mari, astfel încât acești furnizori se protejează împotriva riscului de neplată. În plus, pot exista taxe pentru aprobarea împrumutului, precum și costuri pentru trimiterea de documente sau o linie telefonică cu plată și produse suplimentare inutile care sunt vândute odată cu cererea. Cu creditori dubioși ajungi întotdeauna să plătești mai mult. Există doar câteva alternative serioase.
Alternative bune pentru respingerea împrumutului
Dacă aveți nevoie urgentă de bani și aprobarea unui împrumut este fără speranță și nu puteți găsi un garant, există doar câteva alternative serioase.
Creditorii privați ajută in situatia de respingere a împrumutului
Dacă nu obțineți un împrumut de la o bancă, puteți utiliza, alternativ, creditori privați. Aceasta este o alternativă bună la bancă, în special pentru cei care desfășoară activități independente, start-up-uri sau persoanele în vârstă. Cu bani auxiliari, persoanele fizice se împrumută reciproc. Asta nu înseamnă că toată lumea primește un împrumut. Aici se efectuează și o verificare a creditului. Cu toate acestea, șansele de a obține un împrumut în ciuda raportului negativ de la Biroul de Credit sunt mai mari decât la o bancă clasică.
Casa de amanet, o posibilă ieșire în cazul respingerii unui împrumut
Dacă împrumutul tău este respins, o posibilă alternativă este mersul la casa de amanet. Vi se va acorda un împrumut dacă predați un articol – acesta poate fi bijuterii, un laptop sau chiar o mașină. Casa de amanet va estima valoarea articolului și vă va plăti această sumă în câteva minute. Casa de amanet va păstra de obicei articolul în siguranță timp de 3 luni. Dacă puteți rambursa banii împrumutați plus comisioane și dobândă la casa de amanet în termen de 3 luni, articolul vă va fi returnat. Cu toate acestea, dacă nu puteți strânge banii în acest timp, articolul va fi scos la licitație.
Sfat
Dacă un împrumut este respins și nu poate fi găsit niciun garant, asigurarea de viață curentă poate fi depusă ca garanție la împrumut. Prin urmare, atunci când faceți autodeclarația, gândiți-vă la toate garanțiile posibile pe care le puteți aduna. Acest lucru crește șansa aprobării unui împrumut și economisește efortul inutil cauzat de respingerea unui împrumut.